11-02-2024
Descuento comercial no bancario, cómo funciona
El descuento comercial es una de las mejores opciones de financiación de circulante para empresas, por su facilidad de acceso y por la agilidad en su contratación. Además, con la expansión de la financiación no bancario, el número de proveedores financieros que ofrecen este producto es cada vez mayor y su competencia permite a las empresas acceder a condiciones cada vez mejores.
Las principales características del descuento no bancario son:
- Operación soportada en un documento comercial: la empresa debe contar con documentos comerciales de cobro como el pagaré, que sirve de instrumento para negociar su anticipo y cesión.
- No genera necesidades de caja: al vencimiento el proveedor financiero salda la deuda con el documento comercial, de forma que la empresa no debe cubrir ninguna obligación.
- Muy accesible: el análisis de riesgo se basa en el deudor, no en la empresa, de forma que cualquier empresa con documentos comerciales como el pagaré, pueden acceder a él, a diferencia de productos como la póliza de crédito o el préstamo.
- No consume cirbe: completar el pool bancario con financiación no visible en cirbe, es sin duda una buena estrategia.
- No rquiere contratación de una línea: los documentos se descuentan de forma aislada sin necesidad de tener una línea ni intervención notarial.
- No tiene productos vinculados: otra de sus grandes ventajas, no existe obligación de contratar seguros, tarjetas u otros productos.
- Es muy ágil: sólo con el documento comercial y su correspondiente factura, es posible conseguir financiación en 1 o 2 días.
- Amplio abanico de proveedores financieros en el mercado: lo que permite a la empresa comparar opciones y optimizar su elección.
En cuanto sus condiciones económicas, son más elevadas que las que encontrarás a través de bancos, así que debes tener en cuenta todas las condiciones que pueden aplicarte para negociarlas en tu favor:
- Comisión inicial: es la comisión más habitual, un porcentaje determinado sobre el nominal del documento. Aquí es importante tener en cuenta el vencimiento del pagaré, cuanto mayor sea, menor coste proporcional. En general no será interesante descontar pagarés con un vencimiento residual muy corto.
- Comisión mensual: otra forma de calcular el coste reside en hacerlo como una comisión mensual sobre el importe nominal, hasta el vencimiento del pagaré. Esta es la forma de calcular la comisión, pero se liquida en el momento inicial.
- Tipo de interés: en ocasiones el coste podría estar expresado en tipo de interés nominal, aunque no es lo más habitual.
- Retención: este elemento es muy importante porque puede cambiar significativamente el importe percibido y el coste financiero. Se trata de un porcentaje de retención que aplica el proveedor financiero, de forma que la empresa no recibe el 100% de financiación, si no este menos la retención aplicada, que suele oscilar entre el 5% y el 20%. Es importante perseguir que no se aplique coste financiero a la retención.
Estos elementos hacen del descuento de pagarés no bancario una de las mejores armas para la empresa, especialmente en las primeras fases de desarrollo y en situaciones de tensión con el pool bancario o simplemente para completar sus fuentes de financiación.
Os mostramos a continuación las mejores opciones de financiación no bancaria de pagarés, ordenadas por nuestro Índice Financlick, una calificación global ponderada con la flexibilidad del producto, las condiciones económicas y el servicio postcontratación del proveedor financiero.